平安银行(平安银行,深交所000001)今日向深圳证券交易所提交了2019年年度业绩报告。平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林在报告致辞中指出,平安银行肩负着对股东、客户、社会的责任,希望把这些责任感作为“金融向善”的底层驱动力,结合自身发展实际,变责任为目标,变使命为动作,履责前行。
2019年,平安银行紧随国家战略,持续增强金融服务实体经济能力,强化金融风险防控,深化金融科技运用,在转型取得阶段性胜利的基础上,坚持以打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标,坚定不移推进“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针,全面构建零售、对公、资金同业“3+2+1”经营策略,实现各项业务均衡发展,经营管理全面提升。
该行2019年经营业绩重点表现在以下方面:
■ 规模效益稳中趋好。2019年,该行实现营业收入1,379.58亿元,同比增长18.2%;净利润281.95亿元,同比增长13.6%。截至2019年末,该行资产总额39,390.70亿元,较上年末增长15.2%;吸收存款余额24,369.35亿元,较上年末增长14.5%;发放贷款和垫款总额(含贴现)23,232.05亿元,较上年末增长16.3%。2019年,该行净利差、净息差分别为2.53%、2.62%,同比2018年均提升27个基点,盈利能力持续提升。
■ 业务结构发展均衡。2019年,该行零售业务营业收入799.73亿元,同比增长29.2%,在全行营业收入中占比58.0%;零售业务净利润194.93亿元,同比增长13.8%,在全行净利润中占比69.1%。该行企业存款余额18,532.62亿元,较上年末增长11.2%。该行交易业务净收入39.06亿元,同比增长151.8%;债券交易量3.51万亿元,同比增长178.3%;利率互换交易量3.13万亿元,同比增长50.6%。
■ 资产质量持续改善。2019年末,该行逾期贷款余额485.50亿元,较上年末减少9.30亿元,逾期贷款占比2.09%,较上年末下降0.39个百分点;不良贷款率1.65%,较上年末下降0.10个百分点;逾期60天以上贷款偏离度96%,较上年末下降14个百分点;逾期90天以上贷款偏离度82%,较上年末下降15个百分点。
业务结构持续优化 转型动能转化为实际业绩
2019年,平安银行以服务实体经济、服务人民群众为根本,坚定不移推进零售转型,持续深化十二字方针,不断优化全行业务结构,全面推进数据化经营,全面防控金融风险,全面提升服务实体经济能力,形成了独特的核心竞争力。
智能便捷的零售银行。2019年,该行零售转型深入推进,全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块,提升“风险控制、成本控制”2大核心能力,构建“1大生态”驱动融合。线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店,线上不断迭代口袋银行APP,并通过线上线下融合的智能OMO(OnlineMerge Offline)服务体系,将口袋银行APP与零售新门店无缝对接,实现了多种场景的融合。同时,以全面AI化的AI Bank为内核,构建开放银行生态,为客户提供一体化、无缝化、便捷化的服务体验。
年报显示,2019年末,该行管理零售客户资产(AUM)19,827.21亿元,较上年末增长39.9%;个人存款余额5,836.73亿元,较上年末增长26.4%。个人贷款余额13,572.21亿元,较上年末增长17.6%;2019年,该行信用卡流通卡量达到6,032.91万张,较上年末增长17.1%。信用卡总交易金额33,365.77亿元,同比增长22.5%。2019年末,该行零售客户数9,707.73万户,较上年末增长15.7%;其中,财富客户77.93万户,较上年末增长31.7%,私行达标客户4.38万户,较上年末增长45.7%。2019年末,平安口袋银行APP注册用户数8,946.95万户,较上年末增长43.7%,平安口袋银行月活跃用户数(MAU)3,292.34万户,较上年末增长23.5%。
精耕细作的公司银行。2019年,通过“精选行业”“精耕客户”“精配产品”“精控风险”,做精做强行业银行、交易银行、综合金融;聚焦战略客群、小微客群;严守资产质量,为实体经济持续发展提供高质量的金融服务。以科技赋能业务,不断升级面向战略客群的智能供应链金融体系、面向中小企业的小企业数字金融和口袋财务、面向离岸和国际业务客户的跨境e产品,构造开放银行平台,全方位满足客户多元化需求,有效支持实体经济,服务国计民生。
年报显示,2019年,该行企业存款余额18,532.62亿元,较上年末增长11.2%。2019年,该行销售平安团体保险保费规模13.31亿元,同比增长326.6%;新增银行与集团内专业公司合作落地投融项目规模2,611.16亿元,同比增长137.5%。在发展业务的同时,该行还全力支持实体经济发展,持续加大对民营、小微企业的支持力度。2019年末,包括医疗健康、绿色环保、清洁能源等重点行业的客户授信占比46.9%。
变革升级的同业银行。2019年,该行资金同业业务聚焦“新交易、新同业、新资管”3大业务方向,不断提升“销售能力、交易能力”2大核心能力,精心打造“1个系统平台”赋能业务。打通资金、产品、资产、服务全链条,实现精准定价、智能执行和实时风控,建设行业领先的交易能力。
2019年,该行实现交易业务净收入39.06亿元,同比增长151.8%;债券交易量3.51万亿元,同比增长178.3%;利率互换交易量3.13万亿元,同比增长50.6%。同时,该行围绕产品、平台、增值服务、队伍四大方面,全方位构建特色化同业机构销售体系,2019年末,同业机构销售业务量达到5,038.80亿元,同比增长123.7%。
正如谢永林在致辞中指出,均衡结构推动盈利增长,资产质量夯实后方防线,数据化能力促进模式创新,既着眼当下,又布局未来。正是这一套前中后台协同共进的经营思路,让平安银行获得了市场的认可。2019年9月,该行260亿可转债成功转股,转股率接近100%,从开始转股到触发有条件赎回仅用19个交易日,刷新市场记录。
值得一提的是,2019年平安银行全年股价上涨77%;在偏离度不断下降,拨备覆盖率不断提升的情况下,实现了营业收入1,379.58亿元,同比增长18.2%,净利润281.95亿元,同比增长13.6%,2019年营收、净利润增速均创转型以来新高,转型动能已转化为实际业绩。
科技引领成果落地 数据化经营不断强化
近年来,该行依托集团核心技术和资源,持续深化大数据、区块链、人工智能、云计算、生物识别等前沿科技与应用场景的融合,实现“技术引领”;通过不断优化升级面向个人、公司、小微企业和金融同业客户的口袋银行、口袋财务、小企业数字金融和“行e通”等服务模式和平台,实现“模式引领”;以“金融+科技”双轮驱动,培养高素质的复合型金融科技人才队伍,并从硅谷、国内外领先互联网企业引入大量复合型高端技术人才,实现“人才引领”。
在产能及效率提升方面,通过实施AI战略,广泛应用自然语言处理、生物识别等技术,赋能业务提质增效。一是零售人力产能得到进一步提升,人均营收同比增长17.7%;二是在零售业务实现7×24小时闭环获客经营,人均获客提升50%;三是小企业数字金融业务实现全线上化进件,全流程耗时以秒计,抵押类产品的客户经理进件时效提升5倍以上;四是信用卡推出“一键办卡、即享优惠”科技服务,实现场景化获客和营销,发卡时间由原来的2天缩短至最快2分钟;五是通过智慧财务项目优化业财流程,去手工、提效率,创建了500多个财务管理及业务应用场景,已梳理并优化业财流程节点3,322个,节约人力116.5人天/月,报表分析产出时效提升50%。
在成本控制方面,广泛应用云计算、AI等新技术,不断降低成本。一是推动应用上云,对应的IT基础设施成本投入仅为之前的1/3;基于PaaS平台构建的信用卡新核心,成本仅为原系统的1/3;二是建立起7×24小时的“AI+客服”体系,AI客服非人工占比达86.1%,2019年度借记卡客服费用节省约50%,信用卡客服费用节省超30%;三是零售贷款运用移动互联网实现培训、拓客、承接及业绩追踪等业务场景线上化,每年可节约培训及运营成本约6,000万元;四是口袋财务推出空中柜台服务,将很多传统需临柜办理的业务转为可移动化、智能化办理的服务,每月节约运营人力成本在370万元以上。
在风控体系方面,充分利用人工智能、大数据技术赋能提升风控水平。一是打造零售阿波罗审批平台,贷款产品审批时长缩短至10秒以内;二是公司业务智能放款系统,将汽车供应链金融业务出账从4小时压缩到5分钟;三是打造SAFE智能反欺诈体系,统一欺诈风险侦测平台,2019年累计防堵欺诈损失超10亿元;四是跨境业务利用大数据等技术智能识别高风险客户及可疑业务,通过各类核查规则对业务进行事中控制及事后核查,有效控制90%以上的程序性合规风险,有效减少80%的国际收支人工核查工作量。
年报显示,2019年末,该行科技人员(含外包)超过7,500人,较上年末增长超过34%。2019年,该行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%,其中用于创新性研究与应用的科技投入10.91亿元。
资产质量持续改善 风险抵补能力进一步增强
2019年,平安银行积极应对外部宏观经济变化,坚持资产质量为第一生命线理念,主动采取各种措施提升风险防控能力,同时借助大数据、人工智能等技术,进一步提升智能风控水平,全行资产质量稳中向好。一是严控增量,对公业务建立严格准入标准,重点支持优势行业、重点区域和重点客户,从源头上控制资产质量;二是管好存量,落实贷后管理规定动作,加大对贷款本息的回收预控,加强早期预警管理,对风险资产提前采取压退措施;三是加大问题资产清收处置,持续发挥特殊资产管理事业部集中化、专业化清收优势,强化考核督导,配套激励政策,提升清收处置效果;四是提升智能风控水平,充分运用大数据、人工智能、区块链等前沿技术,打造智慧风控平台,推动智能预警、智能决策、智能管控的不断落地,不断提升风险管理效率与效果。
年报显示,2019年末,该行主要资产质量指标全面持续改善,逾期、逾期60天以上、逾期90天以上贷款余额和占比较上年末均实现“双降”;逾期60天以上贷款偏离度和逾期90天以上贷款偏离度均低于1,降幅显著。2019年,该行计提的信用及其他资产减值损失为595.27亿元,同比增长24.3%,其中计提的发放贷款和垫款信用减值损失为532.88亿元。2019年末,拨贷比为3.01%,较上年末增加0.30个百分点;拨备覆盖率为183.12%,较上年末增加27.88个百分点;逾期60天以上贷款拨备覆盖率为190.34%,较上年末增加49.10个百分点;逾期90天以上贷款拨备覆盖率为222.89%,较上年末增加63.44个百分点,风险抵补能力进一步增强。
2019年,该行收回不良资产总额213.66亿元,同比增长14.0%,其中信贷资产(贷款本金)199.45亿元;收回的贷款本金中,已核销贷款111.10亿元,未核销不良贷款88.35亿元;不良资产收回额中91.4%为现金收回,其余为以物抵债等方式收回。
此外,为进一步满足日益严格的监管要求变化,积极应对日渐激烈的市场竞争环境,该行在稳定利润留存等内源性资本补充基础上,积极推进外源性资本补充工作,不断夯实全行资本实力。2019年末,该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.11%、10.54%及13.22%,均满足监管达标要求,较上年末分别提升0.57个百分点、1.15个百分点及1.72个百分点。
金融向善行稳致远 社会责任履责前行
平安银行一直不忘初心,践行使命,履行为股东负责,创造价值、稳健经营;为客户负责,支持实体、服务民生;为社会负责,共生共荣、行稳致远。
支持实体经济,是近年来平安银行一以贯之的工作重点,且成绩已有所显现。据了解,该行沿着核心企业上下游,借助物联网、区块链等技术,在风险可控前提下,为小微企业提供“无抵押、无担保、线上申请、线上审批”的融资服务,实现融资效率提升、融资成本下降。2019年,该行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上。针对小微企业的融资审批从传统30天减少到最快26秒,放款用时从3天减少到最快10秒,贷款利率下降近200BP。
服务国计民生,该行不断深化“金融+生活”理念,把金融产品、服务与老百姓生活场景相结合,用科技让金融易得,用专业让财富增值。三年来,平安银行网点数下降1.3%,但客户数增长近1.5倍,口袋银行月活量增长2倍多。围绕出行、购物、视频等主题,该行推出联名信用卡,让客户享受更多实实在在的权益。该行汽融产品把买车、用车、护车、换车全流程打通,让汽车更好地成为老百姓生活必需品之一。近年来,平安银行汽融业务市场份额持续保持第一。此外,该行消费金融产品聚焦医疗、日常消费,切实帮助客户解决燃眉之急,用户从申请到放款平均时长由4小时缩短至1小时。
履行社会责任,该行2019年围绕“风险防范、精准扶贫、污染防治”三大攻坚战,从金融视角不断升级助力举措,践行社会责任。
精准扶贫方面,构建了“扶智培训、产业造血、一村一品、产销赋能”的扶贫闭环,坚持“授之以渔”的产业扶贫思路。自2018年以来,平安银行“村官工程”已投放扶贫资金125.54亿元,惠及52万贫困人口,并培养出近600位致富带头人成为燎原之火。
2020年新年伊始,新冠肺炎疫情来袭。平安银行第一时间响应,首批捐赠3,000万元给湖北省慈善总会驰援抗击疫情;同时,向全国战斗在医疗一线的医护人员、感染新冠肺炎的客户、因疫情管控耽误还款的湖北客户提供多项关怀政策,如适当延期还款、减免利息费用、提供征信保护等。口袋财务APP为企业客户提供便利的移动办公服务,企业可足不出户处理培训、考勤、发薪等工作;数据贷助力中小药店线上融资易。零售贷款发挥科技优势,通过AI名片、AI销售助手等线上工具帮助客户在家办理贷款服务,贷款最快10分钟到账,快速解决客户的燃眉之急。此次疫情阻击战期间,平安银行充分利用自身科技实力,履行社会责任,接下来还将不断提升线上化运营能力,推动业务效率提升;不断加强人工智能、商业智能在企业经营的应用深度和广度,建设全面数据化经营能力,打造全新的、颠覆式的经营模式和管理方法。
2020年,是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年,亦是平安银行零售转型新阶段的开局之年。平安银行表示,将用好“综合金融”“科技优势”两大杀手锏,全面推进数据化经营,强化风险管理,夯实数字化银行、生态银行、平台银行,通过不断尝试探索和勇敢前行,为“金融向善”提供更为具象化的范例和实践,带着责任行稳致远,履行承诺进而有为。(平安银行宁波分行)