“疫情不分年龄,谁都有可能感染,只有把互助的门槛放得足够低,才能把互助的普惠性落到实处”,3月2日,壁虎互助创始人、新浪互助业务负责人李海博在参加新浪微博#保险嘚啵嘚#栏目直播分享时这样表示,他期待互助能够在疫情救助中发挥更大作用。

疫情救助,网络互助崭露头角

这个春天颇不宁静,新冠肺炎疫情成为民众心头的一片阴霾。尽管日前国内新增确诊案例日趋减少,但随着全面复工潮的到来,以及境外疫情加剧,防控形势依然严峻。

当地时间3月2日,世卫组织总干事谭德塞在新冠肺炎疫情例行发布会上表示,过去24小时内中国境外新增病例数几乎是中国境内新增病例数的9倍。而2日我国湖北以外新增确诊的11例中,就有7例为境外输入性病例。“外防输入、内防扩散”仍是重要原则。

疫情猖獗,但国人无所畏惧。在全国人民万众一心抗击肺炎的同时,网络互助作为一股新兴力量,也全力投身于这场全民战“疫”。

早在2月1日,新浪互助就联合壁虎互助正式推出“新冠病毒互助计划”,为确诊感染新冠肺炎的会员提供误工等生活上的费用补充以及身故救助。页面显示,该计划不分年龄、不分地域,不限职业,未确诊或未被列入疑似感染新冠肺炎名单即可0元加入,互助标准为最高800元/日住院补贴和10万元身故互助金,医护会员加倍守护,最高享有30万元身故互助金权益,目前已有近40万人加入。

此外,相互宝、360互助、美团互助、水滴互助、轻松互助、e互助、康爱公社等多家主流互助平台也纷纷挺身而出,将新冠肺炎纳入互助范围。据不完全统计,截至目前,国内已有超2亿人次享有新冠肺炎互助权益,网络互助社会正面效应日益凸显。

小概率的身故事件与普惠性的住院津贴

互助平台的社会担当,让疫情下的民众有了多元化的保障选择。但龙生九子,同样覆盖了新冠肺炎的互助计划也是大相径庭。记者走访发现,这些互助计划可以划分为两类:一类是在原互助计划上做升级,互助范围只覆盖身故风险;另一类则是独立运作的新产品,兼顾住院津贴和身故救助。

有专家评论,在原来的互助计划上做升级,其优势是方便快捷,只需要将“新型冠状病毒感染的肺炎”临时列入互助范围,即可在第一时间覆盖所有会员,增强会员们共抗肺炎的信心与勇气,目前大多数互助平台皆是如此做法。

但方便快捷的同时,也意味着难以兼顾完美。在原互助计划上做升级,新用户就需要遵循原来的加入门槛,年龄过大或过小、不符合健康告知等都无法享有该权益。再者,特殊的疫情时期,地域成为主要风险差异点,原互助计划要兼顾公平、可持续运营等原则,就难以放开互助权益,这也是目前该类互助计划仅覆盖了身故受助权益的重要原因。

事实上,相对于身故受助权益,更多民众关注的是在受到疫情影响下,能否进行有效的医疗救助和因救治而产生的误工等生活上的费用补充。毕竟前者只是一个小概率事件,后者则是真金白银的损失,甚至由此要直面生活困境。

“新冠病毒互助计划的诞生就是基于此”,李海博在直播中解释道,开发独立运作的新计划,可以兼顾覆盖身故互助和住院津贴,不受年龄、职业、既往病史等门槛、观察期等门槛限制,有利于发挥互助的普惠性和利他属性,向疫情的重灾区和医护人员倾斜。

助力构建灾时救助“铁三角”体系

去年8月,社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙就曾在接受采访时表示,网络互助平台或能成为基本医疗保障体系和商业保险体系之外第三种保障形式。记者发现,网络互助的作用同样在灾时救助体系中得到体现。

长期以来,国家医保和公共财政支出是我国灾时主要的救助力量,这次也不例外。疫情初期,国家医保局就及时出台政策,以确保患者不因费用问题得不到及时救治。财政部网站消息显示,截至2020年2月24日,各级财政累计下达1008.7亿元,统筹用于疫情防控,坚决打赢疫情防控阻击战。这些极大坚定了国人“全民一心,抗击肺炎”的必胜信念。

国家医保之外,保险机构也积极发挥着保险的保障功能。公开资料显示,目前已有61家保险机构已提供超过650款保险产品责任扩围,将新冠肺炎纳入保障,产品类型主要涉及重疾险、意外险、医疗险和责任险等。

与此同时,网络互助也对前者救助形式起到了重要补充作用。据了解,网络互助以其普惠特性,成本低、方式灵活、覆盖范围广,与医保、商保互为补充,为疫情下的民众提供低门槛、立体式的保障覆盖。相互宝新冠肺炎特殊保障一经发布,就同步覆盖了超过1亿会员,新冠病毒互助计划则不限年龄、不限既往病史,为更广泛的民众提供了新冠肺炎互助权益。尤其值得注意的是,记者发现,网络互助多是给付原则,与社保、商保不冲突。新浪保险签约博主自保叔也曾在直播中表示网络互助确实很划算,建议大家同时配置网络互助和商业保险,为自己和家人构建立体式保障。

这次的疫情非常严重,在大灾面前社会各界都在贡献自己的力量。互助本来就是中华民族数千年文明积淀下来的优良传统,网络互助也经过五年多的进化,已经具备了扎实的操作基础和快速反应的机制,在这样的背景下,如果能够催发中国民众建立起自助、互助的灾情对抗机制,恰如同1666年伦敦大火之后建立的现代财险机制,网络互助未尝不可与医保、商业保险共同构筑我国灾时救助“铁三角”体系。