扫码支付、刷脸支付、NFC……日新月异的支付方式改变了我们每个人的生活，而在这背后，一场影响更为深远的商业变革正在发生。
近日，易观发布题为《数字经营时代，智能支付终端成为商户数字化经营载体（中国智能支付终端专题分析2020）》的分析报告（以下简称“易观报告”），报告认为，支付终端的智能化升级加速，支付的附加价值逐步体现，而随着越来越多的线上线下商户开始更加注重自身的数字化升级和用户的精细化运营，智能支付终端在连接商户和消费者方面发挥了越来越重要的作用。
易观报告收录了拉卡拉支付智能化赋能商户的典型案例。迈入战略4.0时代的拉卡拉以各类智能终端为载体，提供支付科技、信息科技、金融科技、电商科技等服务，为商户的新零售赋能，全方位的提升中小微商户数字化经营能力，惠及更多的消费者，成为其实现自身战略升级的重要依托。
从功能到场景，支付终端向智能化方向演进
随着网络技术的发展，支付终端不断迭代，先后出现了六代产品。一个非常明显的趋势是，支付终端不断小型化、便捷化和智能化。特别是近几年，智能支付终端逐渐替代了传统POS机，产品也日渐丰富，开始逐步适应各行业对支付终端的不同需求。
在支付智能化的过程中，账户侧的载体从银行卡演变成手机，再到无感支付；收单侧的变化则更加复杂一些，从有线POS机、无线POS机到音频POS机、蓝牙POS机，再到如今的扫码支付/智能POS、刷脸/无卡支付终端。
易观报告收录的案例公司——拉卡拉，完整经历了支付终端升级的周期，也对应着其不同的发展阶段。
拉卡拉成立之初专注于便民支付服务，为解决银行排队难问题，在全国便利店布放拉卡拉自助终端，为用户提供信用卡还款、公用事业缴费、转账等民生类日常支付服务，帮助超过10万家便利店引流，增加其用户粘性，“让便利店更加便利”。
2011年5月，拉卡拉成为央行第一批颁发的27家《支付业务许可证》单位之一，进入国内银行卡收单行业，通过推广各类POS终端开展银行卡收单等服务，让街边店都能够受理银行卡，解决实体中小微企业经营中不能使用银行卡的问题。
2014年起，拉卡拉陆续开发出智能POS、超级收款宝、收钱宝盒等智能支付终端，拥抱移动互联网，实现对扫码、刷卡、NFC等支付方式全支持及对各行业应用场景的全覆盖，并开始为商户提供会员营销、增值金融服务等。
去年，拉卡拉宣布进入战略4.0时代，结合成熟新零售云SaaS服务，推出了“拉卡拉小店”“拉卡拉收款码”“拉卡拉汇管店”“拉卡拉云收单”等云战略系列产品，致力于全维度为中小微商户的经营赋能。易观报告显示，拉卡拉目前重点布局的智能设备及载体包括APP、公众号等移动工具，云战略系列产品，刷脸支付终端，轻质化智能终端，多功能智能终端等，覆盖了所有前沿支付方式和各类应用场景。
拉卡拉终端产品的发展正是中国移动支付方式变革的缩影，反映了支付终端越来越智能化的趋势。
发挥枢纽作用，支付终端成商户数字化经营载体
在实现智能化的同时，支付终端跳出了单一的功能产品框架，一跃成为经营场景中的核心。除了支付以外，智能支付终端还可以承担会员营销管理、经营数据分析、智能店铺运营、金融营销服务等功能，成为综合商户服务平台，连接商户和消费者、产业链上下游。与单纯的支付服务相比，商业价值被放大了数倍。
特别是近年来在互联网的冲击下，传统的商业逻辑被打碎并重构，很多企业迫切需要迅速建立线上经营能力或向内挖潜提升效率，数字化需求激增，支付企业迎来了历史性机遇。
智能支付终端厂商则利用契机纷纷进行产业化战略布局，建立基于多渠道的自身产品库，与大数据、云计算及人工智能等技术融合应用，推动产品创新迭代，探索支付终端产品商用化，拓展业务模式；同时，通过参股合资、长期战略合作和产业并购等方式进行产业上下游合作，构建协同的产业生态，努力实现从产品到产业化。
易观报告显示，近几年，智能支付终端领域的投融资持续活跃，传统支付终端厂商大力投资SaaS服务商、聚合支付厂商等，谋求业务转型，助力企业战略发展大方向；新兴智能支付终端厂商积极寻求融资，意图扩大生产，开发新产品，保持技术优势。易观统计了2016年至2019年底的投融资情况，“支付即服务”、聚合支付以及行业数字化解决方案是厂商关注的重点。
而整合之后的智能支付终端“能力更强”，能够切实帮助商户解决数字化转型过程中存在的数据孤岛、流量转化率不高、运营低效等问题。
如拉卡拉云小店，通过“门店收银+小程序店铺+H5商城”的服务模式，帮助线下门店商户快速实现线上经营，解决中小微实体门店日常经营过程中线上线下一体化、进销存管理、营销工具、会员管理等问题，并根据母婴、快消、零售等行业应用场景提供个性化服务。
据介绍，新冠疫情期间，拉卡拉云小店为全国各地众多餐饮、零售、便利店、养殖厂、医疗用品等行业客户提供专业服务，如大同世纪华联超市、广州渔民新村连锁店、新疆便民蔬菜店等，帮助其快速搭建线上商城，无缝对接美团、达达等配送平台，解决其线下销售瓶颈、人员紧张和配送等经营问题，实现“不出门经营，无接触卖货”，为广大消费者日常生活提供了便利和保障。
事实上，支付终端的创新仍在继续，在大数据、云技术、区块链等技术的加持下，智能支付终端企业的竞争力进一步提高。智能支付终端作为商户数字化经营载体，其应用场景不断深化，商业价值也有待持续挖掘。