2020年6月4日，腾讯金融云总经理胡利明出席了“数字化转型加速银行业创新发展”线上主题论坛，发表“微信生态+云端金科，助力打造数字化银行”的主题演讲。胡利明在演讲中深入分析了银行业数字化的发展趋势，重点阐述微信生态在银行渠道端最大的新风口，最后整体介绍了腾讯云的1个云化技术底座和3个平台，全面助力银行加速数字化转型。

腾讯金融云总经理 胡利明

数字化-银行业不可逆转的发展浪潮

随着移动互联网和金融科技的发展，金融行业呈现出用户变迁、渠道变迁、产品特点变迁、风险增多、竞争加大等趋势。新冠疫情的突袭加速了业务线上化和行业数字化的进程，《银行4.0》描述的银行服务无处不在的理念正在一步步变成现实。

讨论数字化转型，首先要回答数字化转型是什么？数字化转型就是建立起以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的架构体系，将客户、场景、产品、服务等转化为数字形态，优化服务与流程，提升内在价值、增强创新力和竞争力。

数字化时代中的银行零售转型，已经不再是从长计议、锦上添花的事情，而是关系到银行未来能否“生存”的重大问题。要达到数字化转型的目标，相对于目前的现状而言还存在诸多差距。腾讯云借助20多年的互联网组织架构发展经验和创新理念，以及在产业生态、云技术、数据智能、互联网运营、12亿用户连接能力，全面助力银行业加速数字化转型。

腾讯云从2014年支撑微众银行全面采用云架构后，逐年升级金融解决方案，从金融云基础设施构建走向金融科技，形成体系化、全面数字化转型的1+4+5 产品架构方案。“1”是指底层的1个自主可控的分布式云平台，包括专有云和金融专区、数据库、区块链、微服务治理、安全等；“4”是指中层的4大中台，包括移动中台、业务能力中台、数据中台、AI中台；“5”是指上层的5大业务平台，包括微银行、开放金融平台、产业金融平台、金融风控平台、金融营销平台。

微银行-银行渠道端不可错失的新风口

银行业务来源于渠道，当前银行渠道端不可错失的新风口，是在微信端构建和经营私域流量。银行移动端主要的服务入口是APP，而APP的推广安装和更新，通过线下线上方式转化，各渠道独立，且用户心理门槛高、粘性低，导致转化和存留率低。线上流量来源于外部互联网合作渠道，很难去持续运营，而且流量成本非常高。

在微信生态日臻成熟且自成体系的今天，银行的微信端——即微银行，是最佳的私域流量池。把APP推广的弱通路，变成用户到私域流量池，再到客户业务转化的两级强通路转化。微信当前有12亿月活跃用户，有消费端的公众号、小程序、直播、广告、支付等生态，产业端也有企业微信以及腾讯云产业互联网跨行业合作的生态。不论是零售客户，还是小微企业客户，通过微信端的服务和推广入口进来，就可以导引到银行自身的私域流量池。腾讯云将提供业界最专业的互联网流量运营经验和方案助力银行，在用户获取、激活、存留、裂变、转化等每个阶段，基于数据精细化、智能化将私域流量用到极致。

【小程序矩阵】

首先需要建立银行业务的小程序门户和业务矩阵，成为和APP并列的一端，使得银行进入双端时代。小程序门户+业务功能矩阵+公众号，作为流量池的载体，小程序扫码即可进入，无需更新，可以快速地承接所有线下线上推广渠道，转化率高，而且可以精准地关联到单个业务场景，比如出国、信贷、理财、缴费等等，对客户来说更贴近场景。

腾讯云有业界最专业的互联网设计团队，可以提供银行小程序设计和开发服务，通过业务模块、内容模块组装，再加上银行特色定制，形成体验领先的微信小程序门户和矩阵。

【流量运营】

在私域流量的运营方面，腾讯云提供一站式的解决方案。

-获得流量。当前主要来自于公域流量或其他私域流量（自媒体、短视频等），而借助电商、直播、内容、游戏等手段可以完成从公域流量到私域流量的流量挖掘。

-盘活流量。通过基于数据的内容、活动、客群运营，将流量盘活，提高客户的忠诚度，从而提高留存率，减少流量的损失，促进用户的沉淀和转化，完成整个流量的闭环，深度挖掘用户的全生命周期价值。

-促进裂变。在完成交易后，线上线下自有渠道可结合互联网运营手段激励用户进行社交裂变。

-深挖价值。完成裂变后可向APP、小程序、公众号、官网等自有渠道进行引流，最终形成一个流量闭环，最大程度挖掘用户全生命周期价值。

【特色场景】

除了小程序矩阵外，微信“公众号+微信群+朋友圈”形成了多触点的生态圈，让商家与用户直接建立关系。微银行还可以建立丰富的C端场景，全方位地触达客户，有以下三个特色场景：

-直播

看直播、视频互动占用了用户更多的互联网使用时间，直播带货推广越来越成为主流，各产业围绕行业内容打造MCN及爆款产品。微信用户早已养成基于社交场景下的支付习惯，营造用户更多直播下单的触碰性，直播参与用户最终沉淀到私域流量池中。

-虚拟营业厅

后疫情时代，为了避免人群聚集，服务在线化在加速，之前需要在网点办理的业务，逐渐迁移到线上。7*24小时移动营业厅、视频客服，提供私人银行、信贷初审、面签、续贷、对公开户、理财风评等等服务。小程序端和APP都可以承载虚拟营业厅，小程序更加便捷使用，成为目前最佳的载体。腾讯云在疫情期间，快速拓展和服务了近百家银行，虚拟营业厅已成为银行服务体系建设的新风潮。

-小游戏

小游戏等创新内容形式植入金融服务推广体系，解决目前行业里移动端内容太过刚性，对用户缺乏软性吸引力的问题。小游戏从内容元素上具备一定文化、娱乐方面吸引力的，对客户的粘性和心理接受度有很大的提升。

云端金科-全面助力银行加速数字化转型

腾讯云金融科技在业务端助力银行业加速数字化，提供3个平台、1个云化技术底座支撑。

【开放金融平台】

数字化的银行一定是开放的，除了自身的私域流量构建，还需要全方位的接入合作方的开放场景。腾讯云在发展互联网业务以及云+产业探索的过程中，形成了非常丰富的金融+互联网、金融+产业生态，在开放金融平台中提供给银行来合作。承载开放金融的能力，需要一个持续经营的开放平台来做经营管理、分析和迭代，腾讯云提供开放平台进行系统的构建，包括API层、权限、生态渠道管理、运营、监控分析等。

【金融风控平台】

腾讯云在监管合规的前提下输出自有数据的应用，首先是使用在风控场景。腾讯云经过多年的运营，积累了海量数据，拥有8大安全实验室、20年黑产攻防经验、99%以上互联网用户覆盖以及全球最大黑产数据库。

风控应用场景覆盖金融核身、反欺诈、信贷风控、交易风控、金融监管等金融机构各类展业场景，日调用次数>1亿次，累计守护信贷资金10000亿元、累计防护10亿笔风险请求，挽回潜在业务损失800亿元。

【金融营销平台】

腾讯云在助力银行零售转型中，打造了基于线上线下打通的全流程营销解决方案，该方案是腾讯多年互联网客户运营经验的整合和输出。

后台提供客群大数据治理，通过数据驱动，精准触达，数据和营销自动化结合，做到千人千面并发掘关键体验短板，迭代提升营销效果。中台提供3万丰富的活动模板和素材，实现营销活动及内容的高效生产，并提供权益和会员体系，权益多样可因人定制，数字权益、三方虚拟、实物权益亦可在平台实现权益管理及发送。最终连接腾讯所有投放渠道，以及第三方渠道对接，多渠道管理和分析，并且营销平台还提供了微银行小店，做到全民的营销和裂变。

【云化技术底座】

开展好业务需要有一个强大的适应互联网场景的基础技术底座，一方面互联网业务场景多变，需要具备支持业务快速上线的能力，通过搭建自主可控、灵活部署、弹性扩缩容的分布式基础架构，可以实现不同场景下支持灵活试点和小额高频应用。另一方面需要经验积累，腾讯云具备丰富的互联网运营和金融业务系统建设经验，有能力为金融客户建设合规、安全、自主可控的IT基础设施。

腾讯云提供自主可控的云化技术底座三大主打产品：

-TCE专有云平台首先服务了微众银行，目前已成功应用于国有大型银行、国有保险等几十家中大型金融机构，产品成熟度非常高。

-TDSQL是腾讯云数据库团队打造的金融级分布式架构，不仅仅是一个分布式数据库，而且还可以提供MySQL协议的关系型数据库实例、分布式数据库实例、分析性数据库实例。

-TSF以腾讯云中间件团队多款成熟的分布式产品为核心基础组件，提供微服务治理，秒级推送配置、链路追踪等高可用稳定组件。

腾讯云将全面发挥腾讯生态的独特优势，助力银行准确把握微信私域流量构建的银行渠道端新风口，与此同时充分运用云端金融科技，加速银行的数字化转型进程。