父亲:“平安要在那儿建一座600米的高楼。”

女儿:“等了4年,什么也看不到,只看到那里围了一个圈儿。”

父亲:“在打地基。”

一年半后,父亲再带女儿来看,118层的深圳平安金融中心拔地而起,直冲云霄。

故事中的父亲是谢永林,他是中国平安总经理兼联席CEO、平安银行董事长。2020年9月1日,平安银行中期业绩报告会,他给线上线下上千名投资者和媒体人讲了这样一个故事。

在他眼里,平安银行现在正处于刚刚打好地基的阶段——过去四年大力投入科技,所以看不到业务迅猛的发展,但借助科技平安银行将会突飞猛进。

2020年上半年,不平静的国际国内环境,平安银行净利润首次同比下滑,更多服务实体经济。

或许,平安银行现在正是谢永林所言的,大厦拔地而起宁静的前夜。

“救火队长”

打造一家中国乃至全球顶尖的银行,这或许是平安创始人马明哲心中的梦。

谢永林永远无法忘记2006年11月,平安宣布收购广发银行失败的那一天。那天是阴天,他走进马明哲位于静安广场的办公室。进门后,他向马明哲问好,但是没有听到回音。走近后,他发现马明哲一反常态的靠在背椅上,神情沉郁,闷闷不说话。此后很久,马明哲都少言寡语。

2012年6月,平安将收购的福建亚洲银行、深圳商业银行、深圳发展银行整合成为平安银行,其代码借用中国第一家上市股份银行深发展,其代码为000001.SZ。

No.1,似乎离马明哲的梦想越来越近了。

但事实并非如此。福建亚洲银行、深圳商业银行都属于地方小银行,而曾经辉煌的深发展与招行虽然都是中国最早的股份制银行,深发展曾遥遥领先,但到了2010年底,其总资产仅为招行的30%,净利润仅为招行的24%。

如何突破困局?马明哲将目光投向国际。2011年10月,他带队拜访了富国银行CEO和名誉主席等高管人员,并开始学习其零售业务经验。

马明哲鼓励平安银行从对公转向零售为主,打破中国商业银行零售过低的“魔咒”。平安曾估算,如果平安银行在负债以及资金业务成本分别提升和下降10个BP,总利润就要下降50%。

2015年前后,时任平安银行领导班子多次向平安集团提出补充资本金,马明哲没有同意。这两年,平安银行似乎无法在零售银行方面获得大突破。

2016年8月,当时46岁的谢永林再次“临危受命”,接手平安银行董事长一职。

谢永林,1994年进入平安,从基层到今天集团核心高管。他先后担任产险分公司副总、寿险分公司总经理、寿险市场营销部总经理等职位。

2005年6月任公司发展改革中心副主任,2006年3月至2013年11月从平安银行运营总监高升到副行长职务。

2013年,平安证券因保荐机构业务推上风口浪尖。谢永林紧急入主平安证券“救火”,任职三年,将其营收利润翻几倍。

改革派谢永林上台后,废话不多,直接砍掉平安银行30%的一级部门,并“凶猛”地从对公业务转向零售业务。

他提出新战略:零售业务要当第一梯队,打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。

虽然改革伴随着不少质疑声,但平安银行随后在一次次的财报中以非常漂亮的业绩给出了最好的证明。

短短三年时间,平安银行的零售业务营收与规模就有了一个飞跃式的增长,跻身零售银行“第一梯队”,零售业务利润贡献始终超过“半壁江山”。

2016年平安银行利润总额为299.4亿元,其中对公业务151.3亿元占51%,零售业务123.4亿元占41%,其他业务24.7亿元占8%。

2018年利润总额为322.3亿元,其中对公业务13.7亿元占4%,零售业务222.5亿元占69%,其他业务86.2亿元占27%。

2019年,平安银行零售业务营收占比接近六成,利润占比接近七成,零售转型已经实现。

2020年上半年,平安银行营业收入783.28亿元,同比增长15.5%;减值损失前营业利润561.50亿元,同比增长18.9%;净利润136.78亿元,同比减少11.2%。

即使在2020年经受国内外疫情影响,零售业务营收、利润占比均为55%,超过半壁江山。

先破后立,力挽狂澜,谢永林和平安银行到底做对了什么?

银行里的互联网队伍

杰克·韦尔奇在《大道至简》中写道,“让合适的人做合适的事,远比开发一项新战略更重要。这一宗旨适用于任何企业。”

马明哲曾直言:“平安伟大的事业,要找全球最优秀的人。”

平安26年一路打拼,谢永林深悉这句话的含义。

谢永林上任,开始对平安银行大手术。他做了两件最重要的事,一是全面向集团靠拢,二是All in新技术。

2019年10月28日,谢永林带着银行以及分管旗下其他子公司的高管开了两天会,按照业务属性打通各专业公司的优势,以此升级综合金融的“杀手锏”。

谢永林认为,银行在集团当中既是发动机也是受益者,前者是说平安银行的利润可以为集团进一步发展提供保障,与此同时,集团的其他业务又能给银行带来流量和业务协同的机会。

与此同时,平安银行内部组织与产品开始大刀阔斧地改革。

2016年,他盘点零售资产时发现,当时有三大APP——口袋银行、信用卡、橙子银行,三方各自为战,他迅速拍板将三个APP合并。

火速启动“百日大战”,500名零售专职产品经理和3500名技术人员不分昼夜,100天完成整改工作。

那年春节初三,谢永林来到罗湖平安大楼巡视发现,14楼还有300多人还在加班。他们是7×24小时轮班倒。每天晚上,14楼都是灯火通明。

如今,口袋银行APP已成为平安银行零售业务唯一的平台。

一方面打通集团资源,另一方面,谢永林寻找革新持久的动力。

“我如果是个博士,就要招博士后,让每个领导骨干招聘比自己更强的人。”在谢永林看来,零售转型,必须建立一套互联网机制,而最核心的是科技人才。“传统金融,不会做出互联网产品”。

谢永林在校友中找到了蔡新发,他拥有中科院硕士学位、美国北达科他大学计算机科学硕士学位,在美国硅谷工作了14年,曾担任eBay美国总部首席工程师、携程大住宿事业部CTO。

这位行内的“互联网大佬”是位注重客户体验到“令人发指”的“外行人”,他经常带头逼着零售业务改革,一项项改善客户体验。

“我现在周末经常拉着蔡新发去休闲运动一下,因为只有我拉着他出去,零售队伍的同志们才能稍微休整一下。”谢永林有些自豪又有些痛惜。

“这些互联网人才、技术人才,是平安的宝藏。”谢永林直言不讳,他对这这些人才偏爱有加。

蔡新发是平安银行引进的第一位“非金融人士”。他的到来,将纯互联网思维、领先IT科技和平安银行金融应用融会贯通。

此后,大批的华尔街、硅谷、国内外优秀人员招募进入平安银行。平安银行跳脱出传统金融行业的视野,引入了近300位大数据、人工智能专家,越来越多的阿里、腾讯、平安、京东等科技公司人员加入,让平安银行创立一个完全互联网人才团队。

纯互联网打法,让口袋银行APP突围。截止到2020年6月末,平安口袋银行APP注册用户数突破1亿户,月活跃用户数3192万户,客户数是四年前的4倍,月活数是四年前的近5倍。

脏活累活与AI Bank

“金融服务无处不在,就是不在银行网点。”美国未来学家兼创业者布莱特.金在《银行4.0》描述未来的金融世界。

在谢永林看来,智能金融,科技互联网是“骨骼”,数据是“血液”。没有庞大的数据样本,大多数智能金融创业者就像没有血液的人,最终干涸。

平安银行专门成立了一个200人的座席团队,每天处理数万笔客户电话记录,将客户录音信息整理成知识条目,录入系统成为训练样本,在营销、陪练、审批等机器人均采取一样的训练模式。

平安银行坚持了三年。如今,平安银行已经打造出产品、客户、知识、人员、案例五大基础数据库。

“这件事在我看来就是脏活、累活,但是任何一个组织、任何一个公司不愿意做这种脏活累活,他在那儿谈人工智能那叫无本之末,那完全骗人。”谢永林说,平安银行持之以恒清理数据、打标签,为AI学习积累样本和案例。

目前平安银行中,AI客服占比90%,AI客服月均服务客户量是去年同期5倍,节约座席人力3000人,客均运营成本下降了38%。

此外,平安的人工智能(AI)技术全面赋能信用卡业务 。平安银行上半年新增发卡逾400万张,近90%是人工智能审批。

拥有了大数据,如何进行风控,这就需要高技术人才。

谢永林从华尔街找来了风控顶尖人才——张慎。他毕业于美国俄亥俄州立大学统计学博士,毕业就入职美国运通公司,在零售风险管理和大数据建模方面具有20年深厚造诣。

在他的主导下,平安银行有效地改进了风控系统,尤其是“SAFE”反欺诈系统。此外,他还陆陆续续从国外招纳了二三十位高级专家,他们都是风险和大数据顶级人才。

此次疫情期间,银行零售业务普遍受到了较大的影响,但平安银行的情况仍然优于行业,恢复速度也比较快,就在于这套风险中台的创新性和领先性。

“科技既驱动了业务的发展,其本身形成的系统平台,这构成了平安银行零售新的护城河。”在谢永林看来,战略X人才=业务驱动,这或许是他的底牌。

科技驱动零售,如今也正驱动对公业务。

“数字口袋”成为平安银行推出的对公经营平台,实现对公业务由客户思维到用户思维的转变。通过该帐号,打通各类金融、非金融服务。

平安银行打造的智能产品中台,通过固化相关功能模块,大幅提升产品上线效率。在这套新机制下,平安银行小企业数字金融产品最快一天上线,产品平均上线效率提升三倍,研发人力成本减少40%。

平安银行打造的智能风控体系,利用大数据、生物识别等科技手段全面升级风控逻辑和风控手段。过去银行对一个企业进行风险评级,只看它的财务报表、税务数据、法人信息等几个维度,现在平安银行将数据维度细化到几百个,风控模型可以实现自动审批,自动预警。

这套系统预警环节准确度达到80%,对于逾期客户的提前预警高达100%。对公多个项目因这个系统,在客户出现风险前就全额收回本息,仅2019年一年就避免了600多亿元可能的敞口损失。

而最令人瞩目的是,资金同业条线,其科技能力比肩国际。

谢永林将业界“呼风唤雨”高端人才Chris、Yunho、Nathan引入队伍,并且耗资十几亿元,自主研发行业首创的电子交易平台——“领航”平台。如今该平台能力在国内金融界内遥遥领先:

其一、数据库最全。系统单日处理市场行情2300万条,市场平均月3万条,是市场的700倍。

其二、定价能力最强。系统单日报价24000笔,市场平均2000笔,是市场12倍。

其三、处理速度最快。系统是2毫秒,市场平均4秒,相差2000倍。

其四、交易实时风控能力。平安银行和市场都是T+1,区别在于平安银行是1分钟,而市场是1天。

“领航”平台在自动化、协同方面遥遥领先,平安银行一个交易员只需要把参数设置好,每天可完成200只债券的做市。而在非自动化平台上,三个交易员全职全天也只能完成120只债券的做市。

得场景者得天下

“胸有激雷,而面如平湖者,可拜为上将军。”——《史记》司马迁

半年报中利润的战略性下滑,挡不住平安银行零售业务的耀眼光芒。4年改革,谢永林掌舵平安银行,就开始了暴风骤雨般的改革,让平安银行脱胎换骨。

按照谢永林的构想,平安银行,不仅要成为“数字银行”、“生态银行”更要成为“平台银行”。

生态银行侧重集团内部视角,平台银行则同时聚焦外部合作方,该行力图通过开放银行实现批量式获客、场景化经营。

谢永林曾提出,要构建覆盖客户全旅程的生态银行,以协同固城墙。配合集团“金融+生态”战略,进一步发挥客户多、数据多、场景多的优势,助力各类新模式落地,推动生态圈的构建,“得场景者得天下,得生态者得场景”。

这与马明哲提出的“生态+金融”战略的落地与执行不谋而合。

平安集团生态版图中,涵盖金融、教育、健康、地产、汽车、智慧城市多个生态圈,金融用户2亿,互联网生态用户5.6亿,拥有丰富的B端和C端资源。

谢永林不仅是平安银行的董事长,更身兼平安集团总经理和联席CEO,他已经开始充分调动汽车之家、平安好医生、陆金所、平安医保科技等平安集团内的场景资源。

这意味着平安口袋银行的1亿用户,还将迎来数倍增长。随着“生态+金融”的持续推进,平安银行无论从规模上还是用户上都将成为名副其实的中国第一大零售银行。

在谢永林看来,2020年是平安银行的“新三年”的开局之年,平安银行躬身实体经济,科技依然是平安银行重点投入的领域。

科技是将内外场景转化为成果的发动机,也是成败的关键。

2019年,平安银行科技人员超过7500人,较上年末增长超过34%。2019年,平安银行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%,其中用于创新性研究与应用的科技投入10.91亿元。此外,平安集团的科技投入更高。

“平安银行有信心在新的三年,借助集团科技优势,依托现有科技能力,在下一个发展周期中稳健起飞,兑现承诺,把平安银行的科技属性、科技特色越做越鲜明。”科技底色,谢永林在为崛起的平安银行注入核心动力。

(平安宁波)