一、银行数字化转型之趋势
数字化转型已成为全球产业发展的重要趋势之一，美、欧、日、韩等世界主要经济体纷纷出台中长期数字化发展战略，从机构设置、战略规划、政策法规等方面持续推动数字化转型。党的十九届五中全会提出，要“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”；同时提出，要“提升金融科技水平”。以互联网、人工智能、大数据、区块链、物联网等为代表的数字技术正在与金融、教育、医疗、交通出行等传统产业跨界融合，有助于提高产品生产和服务效率，促进增长，带动就业。新技术、新业态、新应用的加速迭代为产业数字化转型提供了前所未有的机遇。
麦肯锡研究表明，在美国和欧洲，金融服务是数字化程度最高的行业。金融科技（Fintech）泛指技术驱动带来的金融创新，是对金融市场、金融机构以及金融服务供给产生重大影响的新业务模式、新技术应用、新产品服务等，既包括前端产业，也包括后台技术（Financial Stability Board，2016）。金融科技的核心是可以高效、低成本、精准地分析客户行为，满足客户个性化需求，提供定制化服务。此外，金融科技还将从“空间、时间、成本、安全、个性化”五个角度全面改变金融服务市场，使金融服务数字化、智能化转型有了可行性。
在当前数字化金融产品井喷式上市、金融科技快速发展、金融服务需求个性化等多种因素驱动下，从资产业务、负债业务，到中间业务，再到网上银行业务，银行业务模式正在经历数字化的洗礼和重塑，面临着“不得不”数字化转型的局面。金融科技为包括银行在内的所有金融机构的迅速发展，金融产品和服务、业务模式、管理模式的创新，以及银行的数字化转型提供了新的机遇。

二、银行数字化转型之机制
1. 金融科技有助于拓宽银行服务范围
在现代商业金融体系下，银行等金融机构受限于较高的服务成本，在选择客户时，往往是“嫌贫爱富”的，即偏向于选择较为小众的高净值客户群体。而低收入群体往往是被排在金融服务选择序列的末端。这是因为“小额、高频、无抵押、征信空白”等独特性，是小微金融需求主体有效需求难以得到满足的根结所在。就大型商业银行而言，由于大型商业银行物理网点尚未触及到大部分农村地区，农户因空间上的“最后一公里”难以便捷地触及到银行提供的金融服务。此外，商业银行等金融机构处理单笔业务的成本比较昂贵且相对固定，故而倾向于提供额度高、期限长的金融服务产品，这就难以匹配小微企业和低收入群体个性化的金融需求。随着数字化技术和平台在金融领域的快速发展，数字化平台具有零边际成本、规模经济等特征，为银行等金融服务机构深入到长尾客户群提供了技术支撑，有助于拓宽银行等金融机构的服务范围，提升金融服务的包容性。
2. 金融科技有助于提升银行服务的便利水平
数字化平台普惠、便捷、开源、共享的特征有助于促使金融服务更加便利化。例如，移动支付等数字化交易不仅有助于精简支付、结算流程，降低交易的时间成本和资金成本，而且还让人们通过智能手机等智能设备在家就能享受网上购物、网上水电费支付等便捷服务。我国移动支付已广泛渗透到购物、订餐、出行、就医、水电费与燃气费支付等生活服务各个领域，为人们生活提供了极大的便利。中国互联网信息中心第47次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年12月，我国网络支付用户规模达8.54亿，占网民整体的86.4%，手机网络支付用户规模达8.53亿，占手机网民的86.5%。
3. 金融科技有助于降低银行交易中的可控风险
金融科技借助于量化模型、大数据库等可以精算量化风险，将银行交易中的可控风险降到最低。征信信息是降低信用风险的重要数据，有助于银行等金融机构提高风险预防能力和信贷管理效率，防范信用风险。然而中国的农民、中低收入人群、贫困人群等普惠金融重点服务对象缺少相关征信信息。小微金融机构信贷风险评估往往依赖于基层信贷员的人工审核，存在较大的不确定性。大数据、云计算等金融科技手段可以弥补征信信息缺失对银行业务开展的不利影响。一方面，征信机构可以收集线上的网络金融数据、电商数据，以及线下的政府及公共机构数据、合作伙伴数据，还有各种用户自主递交的信息数据等，借助大数据、云计算、机器学习等技术，为那些没有信贷记录或者信贷记录不全的人群提供信用背书。另一方面，大数据、云计算、人工智能等金融科技核心技术通过量化模型，可以精算量化风险。比如，借助计算机自然语言处理、知识图谱、机器学习等人工智能核心技术，可以快速分析借款人、企业等不同金融交易主体的信息关联性，进而深度挖掘纵向企业链条、横向企业链条等关键企业信息，从而判断不同交易主体的风险状况，最终降低企业可控风险。
4. 金融科技有助于提升银行服务的智能水平
在整个银行数字化转型进程中，电子银行、网络银行、数字银行、虚拟银行等概念不断吸引着人们的眼球，随着人工智能等数字化、智能化技术的发展，利用智能化产品改善和提升客户体验，提高银行服务成效，将成为银行数字化转型的必然选择。事实上，在整个银行业务流程中，从前台的客户服务，到中台的交易业务，再到后台的风险防控，人工智能技术均可应用其中。人工智能技术在银行等金融服务机构中的应用优势主要体现在提高服务效率、提供差异化的服务、优化风控模型等方面。随着算法和模型的成熟和完善，银行的后台功能将会更加简化，提供的金融服务将会更加数字化、智能化。

三、银行数字化转型之路径
金融科技的快速发展为银行业的创新发展创造了较大空间，其中，市场客户端需求特征的变化、业务经营创新的需求以及政策与技术的驱动等是银行进行数字化转型的主要驱动力。如何通过金融科技“弯道超车”，实现数字化转型，是银行业发展的一个重要课题。银行数字化转型的路径主要有以下四个。
一是加快银行管理模式与业务模式的数字化创新。银行应制定数字化转型战略，加快银行管理模式数字化创新，推进银行内部的管理模式、组织结构、文化氛围的数字化转型。基于银行业务模式的创新，应围绕数字运营、数字营销、数字风控等领域，推动数据驱动、技术驱动的数字化变革，全方位提升银行数字化服务能力。
二是加强金融科技的资金投入与实践。金融科技的加速迭代与应用，催生了银行服务模式、管理模式的创新。银行应积极拥抱新技术、新应用，加大金融科技的投入与实践，为银行业务模式创新提供坚实的技术支撑，这是银行数字化转型的关键。加强金融科技的资金投入，不仅应体现在传统的服务器、网点终端设备、应用系统开发上，还应重点加大在云计算、大数据、人工智能等方面的投入。
三是加快技术、金融与具体产业的融合。无论技术还是金融，最终都要服务到具体的实业，转化为实际的生产力。当前，在数字化技术的创新驱动下，企业的边界和产业的边界变得更加模糊。随着经济活动的数字化，数据的分布式存储也塑造了分布式的商业和产业组织模式。大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等新兴数字技术正在快速改变传统的商业模式，并更新现有的产品和服务模式，创造新的市场价值。这些新兴技术的融合正在推动深刻的变革，对企业、消费者和环境产生影响(KPMG, 2018）。在数字技术与产业交织融合发展的过程中，与传统经济追求超额利润或者竞争效应带来的“赢者通吃”相比，产业融合背景下的经济更加强调网络效应带来的合作共赢。
四是建立银行等金融机构与科研机构的有效合作机制。事实上，交易成本和信息的不对称是驱动金融变革的重要推力。正是基于这一事实，传统金融机构携手金融科技公司共同推动金融数字化转型已在业界达成共识。麦肯锡对全球领先的100家银行进行调查发现，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行在采用风投或私募的形式布局金融科技。2017年以来，国内四大行纷纷与四大互联网巨头达成战略合作协议，更是拉开了金融机构与科技公司合作的序幕。此外，民生银行与小米、搜狐展开合作，招商、平安等银行也在加快布局金融科技发展战略。银行等传统金融机构在资产规模、业务模式、客户资源等方面的积累较为厚实，但在线上营销、大数据风控，以及内部系统数字化改造等方面存在不足，通过与金融科技机构合作能快速弥补短板。银行等金融机构应与科技公司构建互联网生态圈，完善金融行业的生态，进而推动银行数字化转型。通过建立互联网生态圈，将银行的产品和服务延伸到线上渠道来实现，进而为规模庞大的大众客户、小微企业提供数字化金融服务。

四、结论与启示
金融科技，一端是金融机构丰富的金融资源，一端是科技公司研发的前沿技术，在全球金融机构与科技公司强强联合的数字化时代背景下，银行如何借助金融科技实现数字化转型，具有重要的现实意义。银行将其内部的业务逻辑、治理逻辑渗透到技术逻辑中，科技公司将其研发的前沿技术应用到银行具体的业务领域，从而实现合作共赢，这是数字化转型的关键。具体而言，借助移动互联、区块链技术、大数据、人工智能等数字技术，进行银行内部组织架构的调整，重塑外部的合作与生态圈的构造，也是银行数字化转型的关键。