作为继土地、劳动力、管理、技术、资本等之后的生产要素新形态，数据要素正成为优化生产资源高效配置、创造数字经济生产力、探索构建数字经济新型生产关系的新基因。现如今，数据要素资源市场化配置改革已步入深水区，在此背景下，宁波如何破题？对此，数字宁波科技有限公司（以下简称“数字宁波”）积极参与宁波市数据要素市场化改革工作，建设基于大数据创新的可信数据服务平台“甬易贷”，助力推动宁波数字经济与实体经济加速融合。

数字宁波注意到，宁波市的传统金融服务模式，难以满足银行扩大业务规模的需求和个人、企业用户日益增长的金融服务需求。一面是部分个人、小微企业向金融机构申请贷款时，面临提交材料多、手续环节多、申请办理时间长、需要贷款需抵押等问题。一面是金融机构难以获取个人、小微企业的公共数据，无法全面分析用户信用资质，构建以数据为中心的现代金融服务体系。

如何在化解供需矛盾的同时，进一步防范金融风险？数字宁波决定通过公共数据的市场化开发利用，开启个人、小微企业纯数据授信新模式。

“在实际操作过程中，供需双方相关信息不匹配是造成个人、小微企业贷款难，金融机构不敢贷的主要原因。”数字宁波“甬易贷”项目经理忻犁表示，通过市、区两级搭建的公共数据平台，“甬易贷”一头连着人社、住建、公安、税务等部门的个人数据，一头连着银行的存贷款数据，通过打破各部门、各机构的数据壁垒，让数据真正发挥了它应有的价值。

能够打破数据壁垒，得益于宁波公共数据的汇集、共享、开放与应用。这是“甬易贷”能够开启纯信用、全线上贷款模式的关键一步。相比于传统模式，市民、小微企业只能在线上申请，线下办理不同，“甬易贷”的整体授信测算、放贷都不需要市民、小微企业提交任何资产证明与材料，数据流转全部搞定。市民即申请即发放，办理更加便捷。

（“甬易贷”产品架构）

甬易贷的主要业务模式分为两大方面：提供实时信息核查功能，帮助银行进一步提升风控能力，开发更多的信贷产品，惠及更多的用户；全流程线上进行且提供额度测算功能，帮助用户解决贷款难、贷款繁的问题，让数据更好的服务社会，体现数据的价值。

市民陈师傅因家中装修想要贷款，但由于没有公积金，尝试了几家银行贷款均已失败告终。在镇海农商银行走访企业，无意中了解陈师傅的需求后，便向其推荐了“甬易贷”厚德新市民贷产品。在实际操作中，“甬易贷”通过更多维、丰富的评价指标对用户进行综合分析后，便会通过“浙里办”秒出额度，随后转接丰收互联app生成合同。不久后，陈师傅便收到了一笔3万元的贷款。

镇海农商银行方面表示，原先市民申请贷款，需要提交个人基础信息、资质证明等多份纸质材料，从申请到办理，可能需要3个工作日，这也是众多银行难以推广纯信用贷款的主要原因。而现在，“甬易贷”的出现，让市民可以借助平台优势，找到更加贴合自身需求的产品。银行也可以通过公共数据和社会数据的联合计算，解决其无法获取公共数据作为授信支撑的问题。

与此同时，通过数据沙箱模式，“甬易贷”的相关数据只能通过模型结果形式对外输出，而且在使用前还需经过市民的在线授权，进一步确保了数据的安全性。“简单来说，你可以把数据平台比作厨房，数据比作菜，相关机构通过厨房可以做菜，但无法将菜端出厨房。”忻犁说，数据沙箱模式确保了“甬易办”在数据加工的过程中，可用不可见。

据初步统计，自2022年推出以来，“甬易贷”已与建设银行、渤海银行、镇海农商行等20余家银行开展对接合作，并通过对社保缴纳、公积金、不动产登记、学历、行政处罚、企业纳税、失信被执行人等17类数据进行分析建模，形成了个人授信额度、个人风控、企业授信额度、企业风控4个数据模型，进一步提高了银行的风控能力。

按照计划，下一步，“甬易贷”将继续扩大影响面，通过接入更多的金融产品，为市民提供更为优质、更为快捷的金融服务。与此同时，“甬易贷”将不断迭代优化授信、风控模型，积累更多数据，进一步提高授信准确率与风控精确度，让纯数据授信，更多地解决小微企业的贷款难题。